Меню

Бесплатное погашение кредита это как



Как выплатить кредит быстрее, при этом не переплачивая? Секреты экономного погашения займа

Много заемщиков в нашей стране размышляет о том, как быстрее погасить задолженность по кредиту и избавиться от финансового бремени. Существует несколько способов досрочной выплаты, но не всегда это целесообразно.

Когда нет смысла досрочно погашать кредит?

Торопиться с выплатой долга не стоит, если банк выдал займ под низкий процент (12-13%). Дело в том, что ежегодная инфляция составляет примерно 12%. Т.е. денежная единица обесценивается, а, значит, если гасить по графику, заемщик ничего не потеряет.

Целесообразнее делать установленные ежемесячные взносы , а свободные денежные средства просто откладывать на какую-то покупку или путешествие.

Способы досрочного погашения

Экономия

Первый и самый распространенный совет – правильно планировать свой бюджет, определить статьи расходов, без которых можно обойтись и перенаправить высвобожденные средства на покрытие долга.

Для того чтобы выявить скрытые резервы, очень полезно расписывать свои ежемесячные траты, ведь порой человек не замечает, сколько денег уходит на развлечения или приобретение ненужных вещей. Обнаруженные излишества можно временно ограничить. Таким образом, формируется свободная сумма.

Куда направить деньги

Банки предлагают две формы досрочного погашения. Первая предполагает, что будет сокращаться срок кредита, вторая – что уменьшится ежемесячный взнос. Дабы понять, какая из них выгоднее, можно просчитать оба варианта.

Допустим, есть сумма в 50 тыс. руб. Ее можно направить на преждевременную оплату долга. Размер кредита – 500 тыс. руб. Процентная ставка составит 15%. Ежемесячный платеж – 17 330 руб, срок – 3 года, а переплата за весь период – 124 220 руб.

  • при уменьшении суммы регулярного взноса срок займа останется прежним, ежемесячный платеж составит 15560 руб., а переплата – 112140 руб.;
  • при сокращении срока ежемесячно придется платить 17330 руб., длительность погашения сократится до 32 месяцев, а общая переплата составит 98600 руб.

Можно сделать вывод, что сокращение периода кредитования предпочтительней, однако это не совсем так. Если минимизируется сам взнос, каждый месяц экономится 1700 руб. Эту сумму можно направлять как дополнительную к ежемесячному платежу.

Тогда переплаты в первом и втором случае станут приблизительно одинаковыми. Но последний предпочтительнее, так как с каждым разом нужно будет вносить все меньше средств, что снижает риски на случай неплатежеспособности.

Важно: необходимо поставить в известность банк о том, что заемщик намеревается вносить большую сумму с целью досрочного погашения. Иначе дополнительные денежные средства просто останутся на счете клиента, а на возмещение долга спишется оговоренный договором взнос.

При наличии нескольких кредитов выгоднее в первую очередь избавиться от того, по условиям которого процентная ставка существенно выше, даже если сумма займа будет меньше. Чтобы просчитать все возможные варианты, можно воспользоваться кредитными калькуляторами в онлайн-режиме и выбрать для себя подходящий.

Рефинансирование

Если по договору приходится погашать высокую процентную ставку, займ можно рефинансировать.

Это значит, что есть возможность оформить более выгодный кредит в другом банке, а полученную сумму направить на закрытие предыдущих долговых обязательств. Таким образом, переплата существенно уменьшится.

На что обратить особое внимание

Во-первых, нельзя просрочивать платеж. Непунктуальность в данном случае может стоить очень дорого. Банки зачастую вводят ощутимые штрафы.

Минимальные санкции обычно составляют 2% от общей суммы ежемесячного взноса (или от 500 руб. в фиксированном виде) и начисляются за каждый день задержки. Закрыть долг раньше срока будет сложнее, если придется оплачивать штрафы.

Во-вторых, стоит внимательно изучить условия договора перед его подписанием. Некоторые финансовые учреждения запрещают досрочное погашение кредита, т.к. данный вариант для них не выгоден.

Банк может ввести мораторий на подобные действия заемщика (на весь период или первый год после оформления). Иногда должник даже получает штраф за попытку покрыть долг не по графику.

Важно: в соответствии с законом №284-ФЗ от 19.10.2011 г. (внесение поправок в ст.809 ГК РФ) клиент вправе погасить займ досрочно. Запретить банки больше этого не могут. Такие действия неправомерны и могут повлечь судебные разбирательства.

Финансовые учреждения при этом стараются сохранить свою прибыль за счет:

  • Завышенных комиссий.
  • Введения моратория на несколько месяцев или ограничения сумм.
  • Начисления дополнительной комиссии на перерасчет графика.
  • Отказа в последующих кредитах заемщику, досрочно оплатившему долг.

Чтобы переплата по кредиту была меньше, можно погасить его досрочно. Заемщик имеет на это законное право. Недостаточно иметь свободную денежную сумму, ее нужно правильно распределить.

Выгодно первыми оплачивать кредиты с высокими процентными ставками, направлять средства на уменьшение ежемесячных взносов. Можно воспользоваться рефинансированием.

Источник

Как быстро погасить кредит: 5 стратегий для практичных людей

Есть разные способы получить желаемое. На хороший отпуск или качественный ремонт можно долго копить. Или взять кредит и не откладывать покупку на потом. А если знать о разных стратегиях погашения займа, его выплата пройдёт незаметно для вашего семейного бюджета. Рассказываем о таких способах вместе с банком «Открытие».

1. Стратегия ровного поля

  • Для кого: для тех, кто готов выделять на погашение кредита больше денег.
  • Цель: равномерно закрывать все имеющиеся займы.

Thinnapob Proongsak/ Shutterstock

Стратегия строится на том, что все свободные средства равномерно распределяются между кредитами. Вы вносите обязательный платёж плюс доплату, одинаковую для всех займов. Если у вас появляется больше свободных денег, вы делите их на количество кредитов и вновь равномерно увеличиваете каждую выплату. Когда один заём закрывается, освободившаяся сумма распределяется между оставшимися. Если кредиты похожи по размеру и срокам, их количество будет снижаться медленно. Но общая сумма вашего долга будет постоянно уменьшаться.

Читайте также:  Как установить архиватор rar скачать бесплатно

2. Рефинансирование кредита

  • Для кого: для тех, у кого есть кредит, оформленный несколько лет назад.
  • Цель: платить банку меньше процентов.

Рефинансирование — это новый кредит, который оформляется для погашения старого. Если вы брали деньги пару лет назад, внимательно изучите рынок. Возможно, сейчас банки снизили ставки, так что есть вариант получить новый заём на выгодных условиях.

Это работает так: вы ищете кредиты с более низкой процентной ставкой в других банках, берёте новый заём, полностью гасите прежний и выплачиваете меньше процентов. Стратегия позволяет постепенно возвращать долг, но при этом иметь больше свободных денег на отпуск и приятные покупки.

3. Стратегия лавины

  • Для кого: для обладателей двух и более кредитов.
  • Цель: быстро погасить самый дорогой кредит.

Galyna Andrushko / Shutterstock

Сравните процентные ставки по всем вашим займам и выберите самую высокую — этот кредит обходится вам дороже всего. Начинайте активно его выплачивать, вкладывайте все свободные деньги, а по остальным займам гасите только обязательные платежи.

Такой подход поможет сэкономить на процентах и быстрее всего закрыть кредит с максимальной переплатой. Минус стратегии — самым дорогим может оказаться самый большой заём, поэтому закрыть его быстро не получится. Зато вы заплатите банку меньше процентов.

4. Стратегия снежинки

  • Для кого: для тех, у кого иногда появляются дополнительные доходы.
  • Цель: снижать сумму долга «случайными» деньгами.

Serenko Natalia / Shutterstock

Из маленьких снежинок за ночь вырастают большие сугробы, а из незначительных на первый взгляд пополнений — внушительная сумма по итогам года. Данная стратегия строится именно на этом принципе. Не у всех есть постоянные свободные средства, которые можно распределять между займами.

Но у всех время от времени могут быть незапланированные доходы: подарки, внезапная подработка или 1 000 рублей из зимней куртки. Направляйте такие деньги на погашение кредита. Вы сами не заметите, как одна за другой эти суммы будут снижать размер долга.

5. Стратегия снежного кома

  • Для кого: для тех, у кого есть небольшой потребительский кредит.
  • Цель: уменьшить количество долгов.

Когда вы лепите снеговика, то начинаете с крошечного шарика, который постепенно накатывается в большой ком. Здесь аналогично: распределяя средства между кредитами, выберите самый маленький из займов и начинайте его оперативно выплачивать. Не смотрите на ставки или сроки, просто направляйте на погашение выбранного долга все свободные средства. По другим кредитам делайте только обязательный платёж.

Когда маленький заём будет закрыт, у вас освободятся деньги, которые на него уходили. Добавьте их к выплатам следующего по размеру кредита. Последним гасится самый большой долг, и к этому моменту у вас остаются средства, которые вы тратили на предыдущие займы, поэтому закрыть его будет намного проще.

Минусы стратегии — учитывается размер кредита, а не ставка по нему. Так последним может оказаться самый дорогой заём. Зато число ваших долгов будет быстро уменьшаться.

Источник

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Отказываться от любимого кофе навынос и как-то ещё себя ущемлять не обязательно.

Копирайтер, имейл‑маркетолог. Ведёт заметки об экономии и личных финансах.

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Читайте также:  Как активировать bandicam бесплатно 2017

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Сейчас читают 💸

Сейчас моя табличка выросла и вместо четырёх строк занимает 15, но расходы я записываю уже на автомате: каждое воскресенье за завтраком разношу данные по ячейкам, а в конце месяца просматриваю, что получилось в итоге.

4. Научилась экономить на неважном

Меня беспокоило, что, для того чтобы привести в порядок финансы, нужно будет поменять привычный образ жизни. Пункт «Отказаться от кофе с собой» угнетал мой энтузиазм: это было для меня не просто порцией напитка, а возможностью зайти в любимую кофейню, встретить соседей, весело поболтать.

Чтобы не расставаться с утренним ритуалом, я искала другие возможности сэкономить и нашла несколько любопытных «чёрных дыр»:

  • сменила тарифы на интернет и мобильную связь на более дешёвые;
  • нашла магазин, где можно покупать корм для питомцев большими пакетами;
  • назначала встречи в офисе у клиентов, чтобы не заказывать ланч или ужин просто за компанию.

Но больше всего я выиграла, отказавшись от такси в пользу автобусов. Если раньше я тратила на поездки 8–10 тысяч рублей в месяц, то через пару месяцев расходы на транспорт стали составлять 1,5–2 тысячи рублей. Я ездила на автобусе, иногда ходила пешком и изредка могла вызвать такси, если задерживалась где‑то допоздна. Интересно, что до начала эксперимента я и не представляла, как полюблю слушать в дороге подкасты и читать книги, так что лишнее время в пути теперь даже в радость.

Когда я сократила расходы на связь и зоотовары, отказалась от такси и обедов вне дома, стала экономить около 20 тысяч рублей в месяц. Их я переводила на досрочное погашение кредита.

5. Продала ненужные вещи

Одной из самых сложных задач на пути к свободе от долгов было выплатить овердрафт и отключить его. За пользование этой услугой с моей карты каждый день снимали 39 рублей. Но разом вернуть банку 20 000 рублей, чтобы разделаться с овердрафтом, никак не удавалось. Да и по частям закрыть долг не получалось — силы воли не хватало, и я постоянно тратила весь разрешённый лимит.

Многие мои приятели регулярно продавали ненужные вещи, и я подумала: «А почему бы не попробовать и мне что‑нибудь продать?»

Первым делом я пересмотрела гардероб и выбрала то, что давно не надевалось или не подходило по размеру: куча платьев, пуховик, пара новых нарядных туфель. Я всё сфотографировала, сделала подробные описания вещей и выставила на продажу. К моему удивлению, попытка была неудачной — никто даже не интересовался и не торговался.

Пришлось посоветоваться с друзьями и помониторить площадки для покупки‑продажи, чтобы узнать, что вообще на них продают и покупают. Оказалось, что быстро уходят спортивный инвентарь и техника, а также вещи известных марок. Одежды, какой бы она ни была хорошей, там полно, и, по моему опыту, завоевать внимание покупателей можно либо ценой, либо брендом.

В итоге за месяц я продала подвеску Tiffany, старый iPhone и лонгборд и получила 26 000 рублей. Всё разлетелось очень быстро — буквально за сутки на каждую вещь нашёлся покупатель. На вырученные деньги я, наконец, полностью вернула банку овердрафт и отключила эту функцию навсегда.

Что продала За сколько (рублей)
Подвеска Tiffany 17 000
iPhone 6 6 000
Лонгборд 3 000
Итого 26 000

6. Воспользовалась кредиткой в свою пользу

В книгах по финансовой грамотности упоминалось, что в случае, когда у человека много долгов, их можно рефинансировать под меньший процент, чтобы платить одному банку, да ещё и сэкономить. Я не относила себя к тем, кому подойдёт рефинансирование. До закрытия кредита оставалось меньше года: от меня требовалось дисциплинированно выплатить остаток — 72 000 рублей, включая проценты, — и не влезть в новые долги. Но тут подвернулось необычное решение.

Однажды во время рекламного звонка от одного из банков мне предложили оформить кредитную карту. Я гордо ответила, что сейчас меня не интересуют такие продукты, ведь я как раз пытаюсь покончить с долгами. Оператор рассказала мне об услуге погашения стороннего займа с помощью кредитки, и я взяла паузу, чтобы всё внимательно изучить и посчитать выгоду.

В описании услуги было сказано, что я могу оформить перевод денег с кредитки на погашение любого долга в любом банке. При этом предоставляется 120‑дневный беспроцентный период: если вернуть все деньги за четыре месяца, то никакие проценты по кредитной карте не начисляются.

С учётом расходов на годовое обслуживание карты этот трюк экономил мне 10 000 рублей на процентах. Вроде не много, но мне было любопытно попробовать. К этому времени до закрытия кредита оставалось 60 000 рублей, так что я оформила карту и перевела эту сумму в счёт окончательного погашения долга. Затем три месяца вносила по 20 000 рублей на кредитку и закрыла её, уложившись в беспроцентный период. Эксперимент удался!

Есть люди, которые используют этот трюк регулярно, чтобы получать кешбэк и другие бонусы от использования кредитной карты. Для этого нужно иметь безупречную дисциплину и знать наизусть все условия соглашения об обслуживании. Я до сих пор беспокоюсь, что могу потерять контроль над собой и пропустить обязательный платёж, поэтому отложила этот лайфхак до лучших времён.

7. Победа!

Через полгода мне осталось только выплатить долги друзьям и преподавателю французского — 16 500 рублей. И уже в течение месяца после того, как я закрыла кредиты, я наконец вышла в плюс. Впервые я увидела на балансе, который записала в самом начале, положительное значение. Это, безусловно, была победа — прежде всего над губительной привычкой тратить больше, чем зарабатываю.

Финансовый результат всей этой истории лишь сэкономленные на процентах 10 000 рублей, но обрела я куда больше:

  • научилась планировать траты, создала свою систему учёта доходов и расходов;
  • перестала чувствовать муки совести и непрерывную тревогу за своё будущее;
  • научилась копить и откладывать деньги.

Порядок в финансах помог разобраться не только с кредитами, но и с другими сферами жизни: я стала добросовестно и внимательно относиться к рабочим документам, чтобы мне платили вовремя; научилась планировать меню на неделю и наладила питание; начала делать сбережения; накопила на первоначальный взнос по ипотеке и переехала в свою квартиру.

Ипотеку я тоже хочу погасить досрочно, как это сделал другой автор истории на Лайфхакере.

Источник